1. Тенденция роста числа слияний и поглощений кредитных организаций достаточно закономерна и привычна в мировой практике, более того, она - следствие конкуренции на рынке банковских услуг, о которой вы упоминаете. Эта практика затронула и Россию, однако статистика свидетельствует, что снижение количества действующих банков в России происходит в основном не за счет слияний и поглощений, а  за счет других причин - например, банкротства банков, отзыва у них лицензии. При этом среди причин отзыва лицензий наиболее часто встречаются несоблюдение законодательства в сфере банковских операций, потеря платежеспособности, вывод активов и снижение капитала. И в этой связи политика, проводимая ЦБ, вполне оправданна, т.к. она выявляет мелкие кредитные организации, для которых развитие и рост не являются приоритетом. Вопрос увеличения уставного капитала для них – безальтернативный; если банк создан и существует для развития и нормального функционирования, если он приносит прибыль, то его акционеры примут решение об увеличении капитала. В целом, увеличение размера минимального капитала имеет, мы считаем, положительный эффект - повышает гарантии клиентов и увеличивает возможности кредитной организации. Что касается нашего банка, то "Агророс" наращивал свой капитал в течение последних пяти лет. На сегодняшний день он составляет около 340 млн руб. (при минимально необходимым с 1.01.2012 г. – 180 млн. руб.)

Другой вопрос, что, как Вы верно заметили, для нормального функционирования банковского рынка и удобства населения страны рынок банковских услуг не должен суживаться до нескольких кредитных организаций. Но, скорее всего, до этого нам еще далеко: тенденция снижения количества коммерческих банков, на наш взгляд, значительно замедлилась по сравнению с прошлым годом, а количество кредитных организаций по-прежнему близко к 1000. В Саратове 8 самостоятельных банков, и все имеют капитал свыше необходимого минимума, так что сужения саратовского рынка банковских услуг по этой причине не случится.

2. На мой взгляд снижения кредитных ставок в последние 2-3 месяца не происходит. А по вкладам физлиц значительная часть банков ставки подняла. Мы делали недавно анализ по банкам, представленным в регионе. Рост ставок по вкладам у многих – на 1,5–2%. Мы в первой половине ноября также планируем поднять ставки по вкладам, в соответствии с рынком. Межбанк за это же время тоже вырос примерно на 1,5%. Не думаю, что все это способствует снижению ставок по кредитам.
А про подозрения – все-таки ЦБ РФ анализирует банки и экономическая мотивация высоких ставок по вкладам может быть разная. Хотя принцип – чем дороже у банка ресурсы – тем дороже он вынужден выдавать кредиты - будет всегда. А вот больше ли риска по более дорогому кредиту – это уже дело индивидуальное и не всегда между ними прямая пропорция.

3. Раз потребкредитование существует – значит оно:
а) востребовано,
б) как бизнес себя оправдывает.
По опыту нашего банка: есть и нормальные зарплаты, и население в целом стало более осторожным после 2008 года. А что будет со второй волной – поживем-увидим, на мой взгляд, кризис и не заканчивался, а потребкредитование – живет.
Хотя нужно отметить, что "Агророс" не агрессивно рекламирует потребкредиты - вряд ли Вы встречали много рекламы этого продукта нашего банка. Доля потребкредитов в кредитном портфеле нашего банка незначительна. Мы придерживаемся политики ограничения рисков, а в «потребах» риск для банка значителен.

Из-за уровня инфляции. В России инфляция в этом году ожидается около 7%, cоответственно, цена ресурсов у банков приближена к этому уровню. Посмотрите на уровень ставок по вкладам, которые рекламируют банки – чаще всего это от 8 до 10% годовых. По депозитам юрлиц сложившийся уровень несколько ниже. Формируется средняя цена ресурсов банка, к ней прибавляются издержки банка и закладывается прибыль, в том числе и для формирования резервов на возможные потери по кредитам (от просрочек по кредитам не застрахован ни один банк). Упрощенно так формируется ставка по кредитам. Из указанных цифр понятно, что она не может быть на уровне 4% годовых.

Банк не занимается торговлей акциями и долговыми обязательствами. Валютным трейдингом в том виде, в котором это рекламируется в интернете – тоже нет. Это высокорисковые операции, и, на мой взгляд, клиентов, которые на этом проигрывают, несколько больше, чем выигравших.
Банк является членом валютной секции ММВБ и осуществляет операции по покупке и продаже валют, которые там котируются – это доллар США, евро и китайский юань. Остальные валюты - через кросс-курсы либо доллара, либо евро. Операции совершаются банком ежедневно и по поручениям клиентов, и в счет собственной валютной позиции. Это операции без так называемого «плеча», и рисков гораздо меньше (хотя и возможной прибыли - тоже). Ограничение рисков по операциям – один из принципов стратегии нашего банка.
А если по поводу трудоустройства – звоните, поговорим.

Это не ко мне, я отвечаю за банковские операции.

В последнее время ставки по кредитам как минимум не падают, вверх тоже в перспективе нескольких месяцев не жду больших движений. Послушайте представителей ЦБ России о уровне инфляции - она прогнозируется со снижением до 6% в следующем году. А Банк России регулирует, и в дальнейшем обязательно будет регулировать, уровень ставок.
В мире и на финансовых рынках сейчас больше чувствуется напряженность и негативные ожидания. Если они сбудутся, цена на нефть, вероятно, упадет, и это будет оказывать давление в сторону роста и инфляции, и ставок. Но сценарии дальнейшего развития событий могут быть разными. А кредит брать нужно не только из-за уровня ставок, а, в первую очередь, когда есть конкретный план вложения средств и продуманные источники возврата кредита.

Частично согласен. Хотя политика и экономика очень тесно связаны, и название кризиса – игра слов. А ставки на межбанке за последние 2-3 месяца действительно выросли примерно на 1,5% годовых. Про ожидания по ценам на энергоносители – я уже отвечал Николаю.

1. Доля - 0%. Название осталось от прошлого собственника. Банк был куплен в декабре 2006 г., и название менять не стали. На тот момент (да и теперь) были более актуальные задачи. В декабре 2006 г. банк был фактически пустой. Чистые активы - 200 млн ( сейчас- 2,2 млрд), кредитный портфель - 0 (сейчас 1,02 млрд), вклады населения -100 млн (сейчас 650), капитал - 90 млн (сейчас-340), клиентов-юрлиц практически не было ( сейчас - более 1 100, причем по остаткам на счетах и депозитах юрлиц мы на 4-м месте среди всех банков и филиалов в Саратове (их около 60-ти, включая Сбербанк). Нужно было нарабатывать клиентскую базу. А сейчас клиенты уже привыкли к этому имени.

2. Банк не карманный. Мы не кормимся из кармана акционеров. Около 95% кредитного портфеля никак не связано с акционерами и, соответственно, большая часть доходов банка получается от не связанных с собственниками клиентов. Доля предприятий холдинга в пассивах банка несколько выше.
О том, что банк рыночный, говорят рейтинги нашего банка за 2010 год (по данным сайтов banki.ru и rbc.ru):

Наименование показателя рейтинга / место банка
1.Чистые активы / 518
2.Капитал / 532
3.Прибыль после налогообложения / 573
4.Кредитный портфель / 550
5.Вклады физлиц / 473
6.Остатки на счетах предприятий / 387
7.Количество банкоматов / 109
8.Количество пластиковых карт / 114
9.Задолженность по автокредитам / 80
10.Задолженность по ипотечным кредитам / 100
Всего банков в рейтинге / 998
Т.е. мы занимаем более высокие места по счетам предприятий (о чем я писал выше), и по позициям 7-10, которые никак не могут быть связаны с акционерами.

3.
а) Кредитование: мы составляем конкуренцию лидерам рынка (Сбербанк, ВТБ) по совокупности таких факторов, как кредитная ставка и мобильность. Если по ставкам нам тяжело кредитовать ниже лидеров (все-таки они располагают более дешевыми ресурсами), то в скорости принятия решений и по простоте процедуры оформления, на мой взгляд, мы превосходим и эти банки, и вообще филиалы иногородних банков.

б) Расчетно-кассовое обслуживание: тарифы по РКО – одни из самых низких в Саратове:
Платежка по клиент(интернет)-банку – 11 руб., ниже, по-моему, даже и столько же, в Саратове нет. Причем во многих банках есть либо клиент-банк, либо интернет-банк, а у нас - и то и другое по выбору клиента. Ведение клиент-банка - бесплатное, интернет-банка - 100 руб./мес. Выдача налички на зарплату - 0,2%, на прочие цели - 0,9%, ведение счета - 250 руб. в месяц, конверсионные операции - 0,15%. Операционный день по юридическим лицам до 19.00 (мы реально отправляем деньги, а не просто принимаем платежки).

в) По физическим лицам:
В отличие от федеральных банков, мы, ориентируясь преимущественно на саратовский рынок, свои продукты и услуги стараемся предлагать с учетом его специфики и не сосредотачиваемся только на отдельных услугах, как, например, некоторые банки на потребительском кредитовании.
В первую очередь предыдущее утверждение касается услуг платежей для физических лиц. Многие иногородние банки попросту обходят эту тему, не предоставляют услуг по бесплатному приему коммунальных платежей. В банке "Агророс", напротив, этому вопросу уделено значительное внимание – клиенты могут оплатить около 40 видов платежей, причем значительную часть – без комиссий или с комиссиями ниже рыночных. Для этих же целей банк устанавливает по Саратову платежные терминалы, что существенно облегчает клиентам доступ к нашим расчетным услугам. Сейчас таких терминалов 12, в ближайшее время будет установлено еще 5;
То же самое касается услуг для пенсионеров. Насколько мне известно, из не менее чем 60 банков, представленных в нашем регионе, от силы 10 занимаются выплатами пенсий. Здесь банк "Агророс" также на передовой с услугами по зачислению пенсий и соцпособий – с 2008 г.
Гибкость в тарифах выражается в том, что, в отличие от федеральных банков, тарифы которых "спускаются" из центральных офисов, мы свои тарифы формируем сами, а это значит, что у нас есть возможность установить их не выше, а зачастую и ниже среднерыночных. Это касается в первую очередь расчетных услуг, выдачи и обслуживания пластиковых карт, оформления банковской ячейки. Например, в первой половине ноября мы планируем повысить проценты по вкладам населения, нам кажется это решение своевременным.
Оперативность в проведении расчетов — это преимущество касается не только расчетов юридических лиц и предпринимателей, но и физических лиц. Например, наш банк проводит зачисление зарплаты от предприятия на счета ее сотрудников всего в течение 1 - максимум 2 часов в тот день, когда предприятие перечислило средства и предоставило зарплатные реестры. Когда мы рассказываем об этом потенциальным клиентам, многие приятно удивляются.

4. Банкир - не политик, я тоже далеко не каждый день выступаю с публичными заявлениями. И Кондрацков, на мой взгляд, также в рамках своей должности не избегает ни публичности, ни, тем более, ответственности. Вы можете встретить в СМИ как мои интервью, так и его.
Я курирую клиентские подразделения нашего банка, и вопросы обслуживания клиентов, естественно, сначала проходят через меня, но это не значит, что Кондрацков в этом не участвует.

5. Присоединение не планируется, не для того собственники наращивали капитал. Капитал вырос с 90 млн в 2006-м до 340 млн сейчас (минимально необходимый с 2012 г. – 180 млн). Про отношение к укрупнению банков я уже отвечал Николаю.

Мой банковский стаж составляет 25 лет, и за это время я нагляделся разных кризисов, дефолтов и "черных вторников". Этот опыт подсказывает мне, что повторений не бывает. Если что-то и будет, то совсем по другому сценарию, чем в 2008 году. Каков будет этот возможный сценарий – мне трудно однозначно утверждать. Прогнозы – штука неблагодарная. Одно могу сказать: если все будут готовится к краху – то он и произойдет. Все хорошо в меру, нужно жить своей жизнью, такой, к какой ты приспособлен, и при этом стремиться к развитию. Энергичные и умные люди востребованы всегда.
А что касается снижения банками объемов кредитования, то в сентябре у большей части банков кредитный портфель вырос. Возможно, темпы роста снизились, но если это так, то связано это не только с банками, но и со спросом на кредиты. Когда у большой части людей ожидания негативные, то и желание развивать бизнес и тратить лишние деньги уменьшается, что и влияет на спрос на кредиты. А банки, независимо от возможных потрясений, всегда выдадут кредит хорошему заемщику.

Буду отвечать за себя. Я прошел в банковской системе с самого низа (см. биографию) и не считаю себя жирным котом. Банковский бизнес, как минимум, такой же сложный, как и другие, только товаром являются деньги и ограничений больше, чем в других видах бизнеса. А по Вашему принципу жирные коты — все, кто зарабатывает деньги. Это не так. Про воспитателей ничего сказать не могу (обошлись бабушками), а с учителями, врачами (к сожалению) и рабочими мой жизненный путь пересекался. Хорошие профессионалы здесь имеют доходы точно не меньше, чем банковские сотрудники. Если человек умеет хорошо делать свое дело в любой сфере – доходы будут.

Банк рассматривает обращения в индивидуальном порядке и старается оказывать посильную помощь. Например, на протяжении этого года мы планомерно поддерживаем школу-интернат в Саратовской области. Банк делает это не для собственной рекламы - таким образом, мы хотим обозначить собственную позицию. Каждый на своем месте должен осознавать ответственность за развитие нашего общества.
Подобный закон, полагаю, поможет увеличить количество средств, потраченных на благотворительность.Во многих странах Европы, Америки закон позволяет бизнесмену сделать выбор: либо заплатить налоги в казну, либо потратить ту же сумму на благотворительность. Думаю, это одна из причин, по которой благотворительность в этих странах столь развита.

Наш банк предоставляет все существующие варианты видов и форм кредитных продуктов: единовременный кредит, различные варианты возобновляемых и невозобновляемых кредитных линий, овердрафт к расчетному счету, все виды банковских гарантий.

С клиентом заключается договор овердрафта, на основании которого осуществляются операции по счету клиента. В течение срока овердрафта банк предоставляет клиенту право осуществления платежей со счета при отсутствии достаточных средств на счете.
Основание для предоставления клиенту денежных средств по договору овердрафта - платежные документы клиента, которые рассматриваются как заявление на получение денег.

Отличительная особенность кредитования в нашем банке - оперативность принятия решения и индивидуальный подход к каждому клиенту.
Дополнительную информацию по вопросу оформления интересующей Вас услуги можно уточнить по телефонам отдела кредитования: (8452) 201-232, 20-72-63.

Спасибо за комплимент. Я не "пиарю" себя. Смыслов несколько:
1.Понять вопросы, интересующие клиентов и потенциальных клиентов.
2.Привлечь дополнительное внимание к банку.
3.С клиентами банка наши менеджеры общаются достаточно тесно в рабочем режиме и оперативно доносят информацию об изменениях в услугах банка. Данная же конференция - это прежде всего возможность пообщаться с более широкой аудиторией.
Общение с разными людьми – это всегда развитие.

Необходимость введения такой услуги мы почувствовали после снижения кредитного рейтинга США в начале августа. Китайские партнеры наших клиентов забеспокоились: большинство таких контрактов заключается в долларах, а вера в надежность доллара пошатнулась. Китайцы предложили перейти на юань, к нам в банк стали обращаться с вопросом о возможности проведения расчетов в юанях, и мы начали готовить техническую базу. Мы открыли корреспондентские счета в юанях, технические счета для расчетов с ММВБ. И на данный момент наш банк, являясь членом валютной секции ММВБ, покупает юани напрямую, не переводя их сначала в доллары или евро, как чаще делают другие банки. Поэтомумы можем предложить клиентам курс юаня ниже, чем в среднем по рынку. Комиссия банка по этим операциям - 0,15%.

Комиссия составит всего 50 руб. за каждый факт сдачи выручки - независимо от суммы.
Банк был куплен новыми акционерами в декабре 2006 г., мы начинали практически с нуля (я про это писал в ответе Сергею), в то время, когда рынок банковских услуг был фактически поделен. Для привлечения клиентов были сформированы максимально удобные условия и тарифы расчетно-кассового обслуживания. И сегодня тарифы на РКО в нашем банке - одни из самых низких на рынке. Даже если и случается какое-то повышение, это происходит в рамках разумного, и тарифы остаются на том же уровне по отношению к рынку. Еще ни разу мы не получали негативного отзыва о том, что наши тарифы непомерно задраны или что из-за этого клиенты переходят в другой банк. С клиентами у нас складываются долгосрочные партнерские отношения. В дополнение в качестве примера можно привести выдержки из тарифов: стоимость ведения расчетного счета - 250 руб. ежемесячно, платежки по клиент-банку - 11 руб. (мы анализировали рынок - столько же или ниже просто нет), комиссия за выдачу наличных средств на зарплату - 0,2%, система клиент-банк обслуживается бесплатно, интернет-банк - за 100 руб./мес. Что касается условий РКО, то "Агророс" осуществляет переводы денежных средств вплоть до 19.00 (причем банк реально отправляет деньги, а не только принимает платежки к исполнению), что позволяет клиенту продлить рабочий день и провести срочные платежи, не откладывая на завтра. Также банк оперативно и без дополнительных комиссий осуществляет платежи под поступление.

В банке можно воспользоваться пятью различными системами денежных переводов — CONTACT, Юнистрим, Анелик, Migom, Золотая корона. Это позволяет совершать переводы практически по всему миру - более чем в 200 стран. Комиссия за перевод может составить от 0,5 до 3% суммы. Оптимальную систему вам помогут выбрать операторы в зависимости от ваших пожеланий.